Lập kế hoạch nghỉ hưu ở mọi lứa tuổi hướng dẫn bạn cách thực hiện theo 4 bước và cách thực hiện. Trước hết, hiểu rõ nhu cầu của bản thân là điều quan trọng nhất.|InsHat

Lập kế hoạch nghỉ hưu ở mọi lứa tuổi hướng dẫn bạn cách thực hiện theo 4 bước và cách thực hiện. Trước hết, hiểu rõ nhu cầu của bản thân là điều quan trọng nhất.

2337 InsHat

Là một cố vấn tài chính, tôi thường nhận được hai câu hỏi từ khách hàng, câu hỏi đầu tiên được đặt ra là họ cần có bao nhiêu tiền để nghỉ hưu? Câu hỏi thứ hai là họ nên tiết kiệm được bao nhiêu ở độ tuổi của họ? Và câu trả lời của tôi là: Tôi không có câu trả lời chính xác.

Vì thực sự không có câu trả lời cho hai câu hỏi này. Vì 2 câu hỏi này phụ thuộc vào 3 yếu tố là: Độ tuổi của bạn? Khi nào bạn muốn nghỉ hưu? Bạn muốn cuộc sống hưu trí của bạn ở trong tình trạng giàu có và sang trọng, được đi du thuyền và chơi gôn mỗi ngày, hay trong tình trạng ăn uống đơn giản và đi dạo trong công viên mỗi ngày?

Vì hoàn cảnh và tiêu chuẩn của mỗi người là khác nhau nên tôi không thể trả lời cho bạn một con số cố định. Nhưng tôi thực khuyên rằng bạn hãy chủ động tìm ra câu trả lời cho những câu hỏi này bởi vì khi đó bạn có thể lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu và sắp xếp tài chính của mình. Vì vậy hôm nay mặc dù tôi không có một con số cụ thể để trả lời bạn, nhưng tôi cũng đã chuẩn bị câu trả lời cho câu hỏi của bạn.

Trong bài viết này, tôi sẽ cho bạn biết bạn nên tiết kiệm bao nhiêu tiền khi ở độ tuổi 20, 30, 40, 50 và 60 và làm như nào để tiết kiệm. Nó sẽ bao gồm các công thức và một số phương pháp được đề xuất và tất nhiên nếu cảm thấy học nó quá rắc rối thì bạn có thể kết bạn Zalo và nói với trợ lý của tôi rằng "Tôi muốn biết về kế hoạch tài chính", và sẽ có một đội ngũ tư vấn tài chính chuyên nghiệp tư vấn miễn phí cho bạn.

Trước khi bạn biết mình phải tiết kiệm bao nhiêu tiền, có một con số rất quan trọng mà bạn phải biết cách tính, đó là Giá trị tài sản ròng - tài sản cá nhân của bạn. Tài sản của những người nổi tiếng mà bạn thường thấy trên báo và tạp chí là bao nhiêu và ai là người nằm trong danh sách những người giàu có nhất của Forbes? Việc tính toán tài sản rất đơn giản, tài sản của bạn bằng tất cả các khoản đầu tư, tài khoản lương, số dư MPF, tài sản, đất đai, trang sức vàng và bạc, kim cương, tiền mặt và tất cả các tài sản có giá trị cộng lại.

Tổng số tài sản bạn có phải trừ đi nợ phải trả. Các khoản nợ cũng có rất nhiều chẳng hạn như: khoản vay sinh viên, khoản vay thẻ tín dụng, khoản vay mua nhà chưa trả, khoản vay mua ô tô, vay tiền của ai, hoặc nợ tiền ăn của bạn bè, …. Tất cả đều là khoản nợ của bạn, trừ khi bạn thực sự có ý định không trả lại chúng.

Sau khi trừ đi tất cả các khoản nợ bạn sẽ có một con số, con số này là Networth - giá trị tài sản ròng của bạn và nó có thể dương hoặc âm. Đừng nản lòng nếu nó thực sự âm, tôi sẽ cung cấp cho bạn phương pháp để giải quyết nó. Và nếu nó dương thì nó có đạt tiêu chuẩn không? Tôi sẽ cho bạn một số câu trả lời. Nhưng những con số tôi gợi ý dưới đây không phải là câu trả lời tuyệt đối, ngay cả khi bạn 20 tuổi thì bạn có thể thực hiện kế hoạch 30 tuổi, và bạn chắc chắn có thể bắt đầu giai đoạn tiếp theo của kế hoạch sớm hơn.

 Nếu bạn 20 tuổi, tài sản ròng của bạn có khả năng âm hoặc là không nhiều. Nhưng nếu gia đình bạn giàu 2, 3, 4, thế hệ thì đó sẽ là một ví dụ điển hình vì vậy tôi không thể cung cấp cho bạn một con số giá trị tài sản ròng. Đầu những năm bạn 20 tuổi, nhiều người mới bước chân ra xã hội, nhiều người vẫn còn là sinh viên vay nặng lãi nên ở tuổi 20, tôi sẽ nói cho bạn biết ba điểm mấu chốt. 

 

Đầu tiên, hãy hình thành thói quen tiết kiệm

Mục tiêu của bạn là tiết kiệm khoản dự trữ khẩn cấp cho sáu tháng. Bạn không được phép sử dụng khoản dự trữ khẩn cấp này trong những trường hợp không khẩn cấp. Khoản dự trữ khẩn cấp này là chi phí sinh hoạt của bạn trong sáu tháng.

 

Thứ hai, để đạt được khoản nợ này bằng không

Tôi khuyên bạn nên trả hết các khoản vay sinh viên của mình càng sớm càng tốt và xây dựng thói quen không nợ thẻ tín dụng. Có thể bạn sẽ nói thật ngớ ngẩn khi trả chúng sớm như vậy bởi các khoản vay sinh viên thì có lãi suất rất thấp. Nhưng tôi nghĩ rằng trừ khi bạn có cách tốt hơn và an toàn hơn để tận dụng khoản vay này chẳng hạn như là bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn trong khoảng thời gian không thanh toán còn nếu bạn không có cách sử dụng nào khác tốt hơn, tôi vẫn khuyên bạn nên trả tắt khoản vay này càng sớm càng tốt.

 

Thứ ba, tiết kiệm ít nhất 30% - 50% thu nhập của bạn mỗi tháng

Tôi đã lập bảng thể hiện rõ ràng mối quan hệ giữa tỷ lệ tiết kiệm hàng tháng và số năm làm việc của bạn. Qua bảng đó chúng ta biết được tỷ lệ tiết kiệm càng cao thì bạn sẽ nghỉ hưu càng sớm và nếu bạn tiết kiệm được 50% -70% thu nhập thì bạn có thể trở thành nhóm người nghỉ hưu sớm. Tôi hiểu rằng những người trẻ tuổi có rất nhiều cơ hội hơn để tham gia các buổi họp mặt bạn bè đồng trang lứa, và tôi thậm chí đã từng trải qua những kiểu bạn bè khác nhau xung quanh mình trước đây. Sẽ có những người bạn sẽ so sánh những món đồ hàng hiệu trên người họ, nhưng khi bạn đến đó, bạn không cần phải cảm thấy áp lực hay bắt mình phải phục vụ họ và bạn hãy tự hỏi bản thân rằng có cần thiết phải sống theo tiêu chuẩn của người khác không?

Đừng nghĩ rằng ảnh trên IG và FB là ảnh ngoài đời thực. Có một số người dường như sống một cuộc sống xa hoa và luôn đi ăn ở những nhà hàng sang trọng, nhưng bạn đã bao giờ nghĩ rằng anh ta đang nợ nần, vay mượn đủ thứ ? Ít nhìn lên mạng xã hội, ít xem ảnh người khác để so sánh bản thân, nếu một số bạn bè coi thường bạn vì bạn không muốn tiêu tiền vào những món đồ đắt tiền thì bạn cũng nên cân nhắc xem mình nên có những người bạn khác không?

Đến năm 30 tuổi, bạn nên có một công việc cố định, có khả năng tiết kiệm nhất định, tích lũy tài sản trong một thời gian. Theo lời khuyên của quỹ công ty, ở tuổi 30, hãy tiết kiệm số tiền bằng tiền lương hàng năm, ví dụ lương hàng năm của bạn là 600.000 thì bạn nên có giá trị tài sản ròng là 600.000. Và nếu ở tuổi 35 mà bạn vẫn còn nhiều nợ nần hoặc bạn chưa từng tiết kiệm tiền, điều gì đã xảy ra trong quá khứ cũng không thành vấn đề, chúng ta nên nhìn về tương lai. Hãy bắt đầu suy nghĩ, chúng ta nên làm gì từ ngày mai ? Hãy tiếp tục đọc và tôi sẽ cung cấp cho bạn một số gợi ý chính.

Nhưng trước hết, bạn phải xem xét lại thói quen tài chính và cách chi tiêu của mình, đó đã là cách làm đúng hay chưa? Tôi khuyên bạn nên làm những điều sau khi đã 30 tuổi. Trước hết bạn phải đưa khoản nợ xấu về bằng 0 còn “nợ tốt” hoặc thế chấp lãi suất rất thấp mang lại nhiều thu nhập hơn cho bạn thì lại là vấn đề khác. Tôi sẽ dạy bạn các kỹ năng trả nợ trong bài viết này. Bạn có thể bấm vào đây để tìm hiểu.  4 giai đoạn làm giàu: Một người bình thường làm thế nào để đi từ nợ nần sang sự giàu có.

Ở tuổi 30, tôi có cha mẹ để phụng dưỡng, có con cái cần nuôi lớn và cần phải mua một căn nhà nên áp lực rất lớn. Làm thế nào để bạn thực sự tiết kiệm được nhiều tiền như ở độ tuổi 20? Nếu bạn mua nhà và có con, tôi sẽ giảm khoản tiết kiệm của bạn từ 50% xuống còn 20% sau khi trừ đi các khoản chi phí. Nếu bạn cảm thấy bản thân cảm thấy buồn chán và không có động lực với công việc hiện tại, tôi khuyên bạn nên chuyển công việc hoặc môi trường vào năm 30 tuổi. Sau tuổi 40, nhiều người có thêm gánh nặng nên không thể dễ dàng thay đổi, cứ tiếp tục làm việc mà không có tâm huyết có thể chỉ làm lãng phí thời gian của bạn, về lâu dài sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả công việc. Và tất nhiên nếu hiệu quả công việc không tốt thì phần thưởng của bạn trong tương lai cũng không được nhiều.

 

Thứ tư, khoản dữ trữ khẩn cấp

Như tôi đã nói vừa rồi, nếu 20 tuổi bạn đã tiết kiệm được một số tiền nhất định và có quỹ khẩn cấp, thì đến 30 tuổi bạn có thể bắt đầu đầu tư, nhưng đây là hai quy tắc đầu tư mà bạn phải học.

 

Đầu tiên, sử dụng hiệu ứng lãi kép

Ở đây tôi giả định rằng bạn đầu tư tiền của mình vào các quỹ ETF chỉ số vốn hóa lớn có rủi ro thấp, chẳng hạn như: VOO / SPY. Lợi tức trung bình hàng năm của chúng là 8,5%. Nếu tôi sử dụng giá trị này để tính toán, giả sử rằng bạn tiết kiệm được 4.000 nhân dân tệ mỗi tháng và VOO là cổ tức hàng quý, thì ở tuổi 60, bạn sẽ nhận được 6,526,760 đô la bằng phương pháp ghép lãi. Ngược lại, nếu bạn không tái đầu tư lãi vốn, bạn sẽ chỉ nhận được 1,454,200 đô la mà không tính lãi kép, chênh lệch 349%. Nó cũng cho bạn biết rằng thời gian và kỷ luật là cả hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống hưu trí của bạn, và bạn nên bắt đầu kế hoạch tiết kiệm càng sớm thì càng tốt.

 

Thứ hai, rủi ro và phần thưởng là tỷ lệ thuận

Kiểm soát rủi ro cũng giống như kiểm soát lợi nhuận của bạn. Nếu bạn thực hiện quá nhiều đầu cơ ngắn hạn và đặt cược cao vào cổ phiếu hoặc tài sản có rủi ro cao, hành động này giống như tự nói với chính mình "Tôi muốn thu được lợi nhuận cao trong ngắn hạn", bạn sẽ có vẻ giống như bạn đang ở trong một sòng bạc? Không có khoản đầu tư ổn định nào trên thế giới có thể mang lại cho bạn lợi nhuận cao trong ngắn hạn. Hãy đầu tư vào các loại tài sản khác nhau như cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản, vàng, v.v. để đa dạng hóa rủi ro. Đặc biệt, để kiểm soát việc đặt cược vào các tài sản có rủi ro cao, tôi đã thực hiện nhiều bài giảng về đầu tư chứng khoán khác nhau, và các bài viết liên quan có thể tham khảo trên trang web.

Khi bạn 40 tuổi, nếu theo tiến độ của 20-30 tuổi, nếu bạn tiết kiệm được 20% -50% thu nhập, thì hãy đầu tư vào ETF chỉ số vốn hóa lớn rủi ro thấp để kiếm lãi kép 7-10%. Ở tuổi 40, giá trị tài sản ròng lý tưởng của bạn phải đạt gấp 3 lần mức lương hàng năm và nó có thể cao gấp 5 lần trước khi 49 tuổi. Ở tuổi 40, bạn nên biết rằng thực tế thu nhập hàng năm của bạn phải cao hơn mức 20-30, sự nghiệp đang bắt đầu trả cho bạn nhiều hơn, và nếu bạn sẵn sàng duy trì mức sống như trước đây, số tiền tiết kiệm của bạn sẽ là duy trì lên đến 20% hoặc lâu hơn.

Ở tuổi 40, các khoản chi tiêu hàng ngày và sự phát triển nghề nghiệp của bạn sắp được ấn định, bạn có thể tự hỏi mình hai câu hỏi, tổng chi tiêu hàng năm của bạn là bao nhiêu? Cuộc sống hưu trí mong muốn của bạn là gì? Tương tự với cuộc sống bây giờ? Hay bạn muốn một cuộc sống đơn giản và thanh đạm hơn? Ở tuổi 40, bạn nên quyết định câu trả lời cho hai câu hỏi quan trọng này.

Tôi muốn nhắc nhở mọi người ở đây, số tiền hưu trí là gấp 30 lần chi phí sinh hoạt hàng năm của bạn. Về cơ bản, bạn không phải làm việc nữa khi bạn tích trử đủ, số tiền này đủ để bạn sống trong 30 năm, và công thức giống như tôi đã nói khi tôi 30 tuổi. Ở tuổi 40, bạn nên giữ mục tiêu đầu tư của mình là 7-10% lợi nhuận hàng năm, tiếp tục quản lý tốt rủi ro đầu tư của bạn, tạo một danh mục đầu tư cân bằng, ngoài ra cần có quỹ khẩn cấp của bạn và giữ một số tiền mặt thanh khoản bổ sung. Để theo kịp số tiền hưu trí (gấp 30 lần yêu cầu thanh toán), bạn nên có khoảng 70% số tiền của mình được đầu tư vào các tài sản ổn định.

 Tùy theo mức độ rủi ro mà bạn có thể chấp nhận, thiết lập danh mục đầu tư ổn định và đa dạng. Tôi cũng đã đề cập ngay bây giờ rằng bạn có thể sử dụng sức mạnh của lãi suất kép để giúp bạn kiếm tiền nhiều hơn bằng tiền của mình.

 

Nếu bạn bị chậm tiến độ thì sao?

Vì vậy, nếu bạn đang đi đúng hướng thì tiền đang làm việc cho bạn. Nhưng khi bạn thực sự 40, bạn phải làm gì nếu bạn không đạt được mục tiêu gấp 3 lần mức lương hàng năm? Nếu bạn dưới 45 tuổi, cách đơn giản nhất để tăng và phát triển tài sản hiện tại của bạn là đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn.

Nhưng nếu bạn đã ngoài 45 tuổi thì cách lý tưởng nhất là tăng tiết kiệm, giảm chi tiêu, tăng giờ làm hoặc vận dụng kỹ năng làm một số công việc làm thêm để tăng thêm nguồn thu nhập, đồng thời tiếp tục đầu tư tiền một cách vừa phải. Đối với các tài sản có rủi ro thấp, vào thời điểm bạn 50 đến 60 tuổi, giá trị ròng lý tưởng của bạn phải đạt gấp 5-6 lần mức lương hàng năm của bạn. Nếu bạn đạt được con số này, về cơ bản bạn đang đi đúng hướng, cuộc sống hưu trí của bạn đã được đảm bảo.

Đến năm 60 tuổi, bạn nên đặt mục tiêu tài sản theo lối sống khi nghỉ hưu của mình. Bây giờ ở tuổi 40, tôi đã hỏi một trong những câu hỏi mà bạn muốn tự hỏi mình, mức sống của bạn khi nghỉ hưu trong tương lai là gì? Nếu bạn là người sống giản dị với ham muốn vật chất thấp, giá trị tài sản ròng của bạn phải bằng khoảng 8 lần lương hàng năm của bạn. Nếu bạn sống với những ham muốn vật chất cao và chi tiêu nhiều hơn cho việc nghỉ hưu, thì tổng tài sản của bạn phải bằng khoảng 11-12 lần lương hàng năm của bạn, đồng thời, khoản tiết kiệm của bạn trong vài thập kỷ qua cũng đang sinh ra lãi suất. Số tiền hưu trí vừa đề cập là gấp 30 lần chi phí sinh hoạt hàng năm của bạn. Sau khi trừ các yếu tố như lạm phát và khấu hao tiền mặt, nếu bạn tăng 4% mỗi năm cho chi phí sinh hoạt, khoản chi phí này đủ cho bạn sống 30 năm mà không cần làm việc.

 

Tại sao một số người được trả lương nhưng không thể nghỉ hưu?

Có nghĩa là, nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 60, số tiền này sẽ đủ để bạn sống đến 90. Tôi đưa ra cho bạn rất nhiều con số, bạn có thể tự hỏi rằng bẳn thân có thể tiết kiệm nhanh đến mức nào khi nghỉ hưu? Nhiều người nghĩ rằng nếu lương của bạn càng cao, bạn càng tiết kiệm được nhiều tiền và bạn có thể nghỉ hưu nhanh hơn. Nếu bạn có ý kiến ​​này, tôi có thể nói với bạn, ý kiến ​​này là sai. Khi tôi làm việc trong ngân hàng, các đồng nghiệp của tôi đều có thu nhập cao nhưng thực tế là vẫn có nhiều người nói rằng họ không thể nghỉ hưu, điều này liên quan nhiều đến ham muốn vật chất và nếp sống.

Vì công việc trong ngân hàng ngày thường quá vất vả, ngày nghỉ phải ăn uống đầy đủ, thậm chí dùng tiền mua sắm để xả stress, tất nhiên trước đây tôi cũng từng chứng kiến ​​đồng nghiệp khoe xe thể thao, đi ra nước ngoài để du lịch ít nhất vài lần một năm. So sánh các đồng nghiệp với nhau, ví dụ: để so sánh quần áo hàng hiệu, giá đăng ký qua IG không thể quá rẻ, hãy vào khách sạn lưu trú. Nhưng tôi thấy lý do lớn nhất không chỉ nằm ở mô hình tiêu dùng.

Ý tưởng lớn nhất là họ nghĩ rằng họ có mức lương cao và phúc lợi tốt, đồng thời, đương nhiên là họ muốn con mình trở thành những người lương cao.Vì vậy, họ tiêu rất nhiều tiền vào việc nuôi dạy con cái của họ. Với mục đích cho các em vào các trường danh tiếng hoặc trường quốc tế, kết quả là giá trị quỹ hưu trí của họ gấp 30 lần chi tiêu, điều này nằm ngoài khả năng. Vì vậy, nhiều người có mức lương cao nói rằng họ không thể nghỉ hưu. Thực sự thì tôi không hoàn toàn đồng ý với công thức tính lương hàng năm vừa nêu. tức là công thức vốn chủ sở hữu 1x, 3x, 6x, 10x, v.v.

 

Kết luận

Mặc dù công thức tính lương hàng năm là hợp lý, nhưng tôi không đồng ý rằng thời điểm nghỉ hưu dựa trên số tiền lương hàng năm mà chúng ta có thể kiếm được.

Đầu tiên, tôi nghĩ điều quan trọng nhất là chúng ta nên học cách sống hạnh phúc với số tiền ít hơn.

 

Thứ hai, kiếm thu nhập bằng cách giúp đỡ người khác hoặc đóng góp cho cộng đồng. Cá nhân tôi nghĩ hai yếu tố này thực sự quyết định đến chất lượng cuộc sống hưu trí của chúng ta. Bạn có thể nhắn cho mình qua Zalo và cho mình biết bạn nghĩ nghỉ hưu bao nhiêu là đủ được không? Và bạn có nghĩ rằng số tài sản bạn tiết kiệm được bây giờ đã đủ để bạn nghỉ hưu? Hãy để tôi nghe lời khuyên của bạn.

Đọc xong bài viết hướng dẫn mà bạn vẫn chưa biết làm thế nào để bắt đầu kiếm tiền online thì hãy tham gia kết bạn zalo ngay, sẽ có người giải đáp và chỉ cho bạn nhiều thông tin tài chính hơn.

Similar

Recommend